Spoléháte na pojistku pronajímatele? Může vás to přijít draho

„Podnikatelé se bohužel často spoléhají na pojištění sjednané majitelem objektu, aniž by si ověřili, zda a jak konkrétně se vztahuje na jejich vybavení, zásoby či odpovědnost,“ upozorňuje Jakub Pôbiš, ředitel produktového managementu z PREMIUM Pojišťovny.

Mezera v pojistce? Stačí jediná věta ve smlouvě

Majitel objektu si obvykle sjednává pojištění budovy a společných prostor. Na nájemci je potom sjednat si pojištění vlastního vybavení, zásob, odpovědnosti za škodu, ale často i stavebních úprav, které financoval na vlastní náklady. Zejména ty bývají pojistně „na hraně“, což v praxi znamená, že nejsou ani klasickým zařízením, ani nedílnou součástí stavby. „Klimatizace, příčky nebo výlohy často „propadnou mezi řádky“, nejsou-li správně definované a pojištěné, a nemusí je krýt žádná pojistka,“ říká Pôbiš.

Když pojistné plnění skončí u majitele

Rizikem může být i samotná nájemní smlouva. Některé totiž ukládají nájemci povinnost sjednat pojištění budovy, která je ale ve vlastnictví pronajímatele, a zároveň určují, že pojistné plnění náleží výhradně jemu. „Nájemce tak může hradit pojištění budovy, ale v případě škody skončí veškeré plnění u majitele objektu,“ uzavírá Pôbiš.

Další riziko představuje odlišné využívání prostoru oproti kolaudačnímu rozhodnutí, například když je kancelář přeměněna na dílnu. To může vést ke krácení plnění nebo jeho úplnému odmítnutí.

Když vám podnikání zastaví soused

Pojištění přerušení provozu bývá často podceňované. Přitom škoda nevzniká vždy vlastním zaviněním, ale stačí požár u souseda nebo havárie vody. Podnikání se může na týdny zastavit, což může znamenat propad příjmů, ztrátu klientů i dlouhodobé dopady na cashflow. „U pojištění přerušení provozu často chybí správně nastavené limity nebo výpočet ušlého zisku, což následně komplikuje a zpomaluje likvidaci škody,“ doplňuje Pôbiš. Ne každé přerušení provozu je ale snadno pojistitelné. Vzpomeňme na nucené uzávěry provozoven z hygienických důvodů v době pandemie – tyto a podobné události bývají z pojištění často vyloučeny. „Naopak běžně pojistitelnými příčinami jsou například výpadek dodávek energií nebo poruchy infrastruktury, ačkoliv je v praxi využívá jen minimum firem,“ dodává.

Zkušenosti z praxe ukazují, že firmy řeší pojištění až „za pochodu“, tedy až poté, co dojde ke škodě. „Čím lépe víte, co máte a nemáte pojištěno, tím lépe zvládnete jakoukoliv krizovou situaci,“ uzavírá Pôbiš. V praxi se proto vyplatí ověřit si klíčové podmínky smlouvy a ujistit se, že odpovědnost za škody je jednoznačně rozdělena mezi pronajímatele a nájemce.

Na co nezapomenout

Zjistěte, co říká vaše nájemní smlouva o pojištění.
Prověřte, kdo je v pojistce uveden jako příjemce plnění.
Ověřte rozsah krytí, včetně vybavení, zásob i odpovědnosti.
Neopomeňte stavební úpravy, které jste financovali.
Zvažte připojištění přerušení provozu.

Jakub Pôbiš

O PREMIUM Pojišťovně

PREMIUM Pojišťovna, pobočka Česká republika, je součástí mezinárodní pojišťovací a zajišťovací společnosti PREMIUM Insurance Company Limited. Společnost byla založena v roce 2015 a sídlí na Maltě. Na českém trhu působí samostatně od roku 2023 a poskytuje širokou škálu pojištění pro firemní klientelu, včetně pojištění majetku, odpovědnosti a přerušení provozu. Postupně rozšiřuje své služby v oblasti neživotního pojištění i na další segmenty trhu.

www.premiumpojistovna.cz